遗憾的缺失

陈大年

遗憾的缺失

（2班）陈大年   
      

       当人们不再习惯以“贫”为荣，也就不再谈“资”色变。进而“万元户”、“闽南金三角”等，重金色彩词汇就不断涌现。“万元户”一时期成为个体经济发展的标杆。 “闽南金三角”则是对厦门、漳州、泉州三个地市的爱称，这不仅因其独特的地缘关系、 语言环境和风俗习惯 的相通，更是由于 三个地市 ，在改革开放进程中，经济较发达，是八闽大地的排兵三颗璀璨的明珠，焕发出勃勃生机与活力。在上个世纪九十年代初，就经济实力而言，厦门有特区的优势，自然是大，而漳泉则不分伯仲，九三、九四年间，金融机构存款总量都在四百亿上下。行业发展， 各有长短。但也许有人会发现，自跨进新世纪初开始，在厦门、泉州的繁华街市中，相续出现了“厦门市商业银行”、“泉州市商业银行”。几年后又进化成“厦门银行”、“泉州银行”的金融机构，而“闽南金三角”中的一角——漳州，则缺失了“漳州银行”的踪影！这一角，含金量在下降，究竟为何？
       在改革开放跨进十周年之际的1987年，金融体制改革有了重大举措，为更好地扶持城乡集体和私营企业（称两小经济）。经国务院批准，人民银行总行开始向大中城市、县地市中应运而生的《城市信用社》、《农村金融服务社》核发《金融许可证》。门槛不高，只要有县（区）级政府牵头，由“两小经济”比较发达的乡镇就可筹办，自有资本金20万元（起点），有固定的经营场所、法定代表人、经培训的员工和由各筹建部门委派（非专职）组成的理、监事会，就算条件完备。股金一般以百元、千元整数，向比较有钱，且有入股意愿的个人、企业募集。那是“大团结”时代，一般干部职工月薪就几张“大团结”。这是最小的金融服务机构。但船小好掉头，她组织机构简单、人少精干、优质服务、灵活高效、简便快捷，一改各专业银行那高贵、繁琐的条条框框，做最基础的闲散资金收集，服务于最小的企业发展，起点低、起步快。属集体金融机构，自主经营、自负盈亏。
       云霄于1987年开办了首家城市信用社，又于次年开办了两家，几年后，清算了首家城市信用社（经营不善，规模上不去），随后又增办了一家，保持三家城市信用社，这在本市十个县市中是独一的，其规模发展也是较快的。至1996年末，其中有两家城市信用社资产总额均超过一亿六千万元，而当地专业银行中规模最大的资产总额也只有八千多万，规模小的资产总额只有四千多万。这些数字足以说明，城市信用社在当地金融行业中所占的比重，对当地经济发展所起的扶持作用，早已跨越扶持两小经济范畴，成了主力，是不言而喻、显而易见的。
       然而，事物在发展，改革必须不断向前推进，以适应事物发展的需求。时间接近上个世纪末，城市信用社经历十几年路程，从无到有，从小到大，伴随而来的是：原本的组织形式、管理体制、运作模式等方面，远远不能适应日益扩大的业务需求。城市信用社犹如一艘艘畅游内河的小船，随着不断发展壮大，必须划向大江河流，迎接一浪高过一浪的考验、洗礼。伴随连续多年存款快速增长，信贷规模也 快速扩大。按央行当时相关规定：城市信用社信贷规模按存款总量的80%执行，8%为必须缴存国库的“存款准备金”，剩余12%作为存款备付金（应对储户取款）。为了效益的最大化，都尽可能多的投放贷款。由于社会上诚信观念的普遍淡薄和诚信体制建设的空白，多数客户借贷积极，还贷怠慢。信用社放款易，收贷难，贷款逾期率不断攀升。依法收贷是个漫长的过程，少的数月，多则几年，效率极低。在此情形下，只要存款增速低于2位数，资金周转就不容乐观，增速低于5%，资金周转就会吃紧、支付困难，直至储户挤兑存款！虽然可向央行申请临时贷款，向同行拆借资金周转等等，但那毕竟是临时措施，治标不治本。金融行业多年无序竞争遗留下的不良效应，也慢慢地显现出来......如“贴息拉存款”，致使经营成本大幅提高；“以存定贷”（就是以客户的前一段存款积数，来换取贷款额度），这就使得客户在取得贷款后，大部资金的占用，会大幅减少在账户的现金流量，也就减少下个贷款周期的基本条件，致使贷款到期，有钱也不想还。多种因素推动贷款逾期率的攀升。信贷规模越大，补缺的难度就越大。                              
       基于这种普遍情形，经国务院批准，人民银行总行推出将城市信用社，由集体金融机构向地方银行转变，是金融体制改革的又一重大举措。也就是将各地市的城市信用社、农村金融服务社合并起来，并由当地财政注资、控股。财政不但注进资本金，同时，其相关的单位和企业存款也跟进。这样，彻底解决了城市信用社 资金周转困局，也进化了管理模式。 “厦门市商业银行”、“泉州市商业银行”， 就是这样诞生的。漳州市有城市信用社 、农村金融服务社21家，员工近千人。当时，资产总量与其它两地市不相上下，经营状况和遇到的困境基本相同，也有组建“漳州市商业银行”的机构在运作。按总行规定是：组成“漳州市商业银行”董事会，把21家城市信用社 、农村金融服务社合并，由十个县市财政注资控股（51%），自有资本金八千万，十个县市财政注资4080万，21家城市信用社 、农村金融服务社合计增资到3920万。当时这些条件都不缺乏，如开闸增资扩股，会挤破门槛！
       2000年至2001年间，全国各地城市信用社、农村金融服务社，改制、提升为地方商业银行的工作，都在如火如荼地进行中。但“漳州市商业银行”最终还是“胎死腹中”！人们一直不解！当时，各地城市信用社经营状况和遇到的困境都大同小异，漳州的城市信用社为何就过渡不到“商业银行”？相关的资料肯定是列举N个条件不具备等等！也有传说：人事竞争、人为因素是成因之一！有道是：说你行就行！不行也行！说你不行就不行！行也不行！改革浪潮所至，你上不了天堂，就得下地狱！时至2001年6月，人民银行上海分行对漳州市21家城市信用社 、农村金融服务社，下达了“关门清算”的指令！这一关门，一清算就得十几年，浪费的人力财力无从计算，有多少资产被贱卖？门一关，原本的贷款就更难收，那些“老赖”更是得了便宜又卖乖。流失的资产得以亿计算，又有多少人从中捞一把？

       漳州市就此成为全国较发达地区，为数不多没有地方银行的地级市！“金三角”之一角，失去很重的一分！不能不说是个遗憾的缺失！最近，网上流传，有个很权威的专家调侃当前银行业的暴利：“小狗当银行行长都赚钱”！这未免有点过分！但可以肯定地说：有没地方银行的支持，对当地的经济发展影响巨大！不是开银行赚钱的问题！
       一方水土养一方人，上世纪九十年代初，那可谓：三足鼎立的“闽南金三角”。如今都讲GDP，已是不可同日而语！厦门很快将成为中国第五个直辖市，“大泉州”正如日中天！
       故事里的事，说是就是！不是也是！故事里的事，说不是就不是！是也不是！大浪淘沙，往事如烟，一切已成茶余饭后的笑谈。

2013.12.13.

阳光明媚

   很好!很好！谢谢！谢谢！请再出佳文。

刘炎昭

迟到的佳文！据说有人5顾茅庐才把你请出？既然出山了就继续翻山越岭！

汤耀龙

阳光明媚 发表于 2013-12-13 17:53
很好!很好！谢谢！谢谢！请再出佳文。

吴主编的一番真情终于感动上帝。

刘正明

名大年就写大题材，不愧系搞金融的老手，很专业，分析得头头是道，站得高，视界宽，谋虑远，感叹深。作为征文另辟蹊径，题材独特，是一篇反映出创业艰难、忧国忧民的力作。

陈大年

         贻笑大方

刘正明

主贴怎么缺失得这么严重，一切都归零了？

陈大年

刘正明 发表于 2014-1-9 17:02
主贴怎么缺失得这么严重，一切都归零了？

   “菩提本无树，明镜亦非台，本来无一物，何处惹尘埃。”无能！只有向往，没那能耐！到“空门”边晃了一下，又被弹了回来！